Bài viết này là cẩm nang chi tiết nhất về tất toán thẻ tín dụng, giải thích rõ ràng nợ thẻ tín dụng là gì cần phải trả, các khoản phí phát sinh cuối cùng và hướng dẫn các bước để hủy thẻ vĩnh viễn an toàn, bao gồm cả việc xử lý lịch sử nợ xấu. Tất toán thẻ tín dụng là việc thanh toán toàn bộ (100%) dư nợ, lãi, phí và các nghĩa vụ tài chính khác liên quan đến thẻ, sau đó chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với ngân hàng.
Tất toán thẻ tín dụng là gì?
Tất toán thẻ tín dụng là gì được hiểu là việc thanh toán toàn bộ (100%) dư nợ, lãi, phí và các nghĩa vụ tài chính khác liên quan đến thẻ, sau đó chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với ngân hàng.
Sự khác biệt mấu chốt: Tất toán và đáo hạn là gì khác nhau hoàn toàn. Đáo hạn chỉ là hành động hoãn nợ sang kỳ sau; tất toán thẻ tín dụng là hành động đóng tài khoản thẻ vĩnh viễn.
Nợ thẻ tín dụng là gì cần phải trả?
Khoản nợ thẻ tín dụng là gì cần phải giải quyết bao gồm không chỉ dư nợ gốc trên sao kê cuối cùng, mà còn các chi phí phát sinh:
- Dư nợ gốc: Tổng số tiền đã chi tiêu (bao gồm cả các khoản tất toán trả góp thẻ tín dụng trước hạn VIB nếu bạn còn trả góp).
- Lãi suất: Lãi suất phát sinh từ các giao dịch rút tiền mặt hoặc các khoản trả chậm trong kỳ trước.
- Phí thường niên: Phí thường niên được tính theo ngày (prorata) cho đến ngày hủy thẻ.
- Phí giao dịch chưa hạch toán: Phí giao dịch quốc tế hoặc phí dịch vụ chưa kịp ghi nhận vào sao kê.
Ngay cả khi thẻ tín dụng hết hạn nhưng vẫn còn dư nợ, bạn vẫn phải thực hiện tất toán thẻ tín dụng để đóng tài khoản nợ đó.
Xem thêm: Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Bản chất, quy trình dịch vụ đáo thẻ và cảnh báo rủi ro
Quy trình 4 bước tất toán thẻ tín dụng
Quy trình tất toán thẻ tín dụng phải được thực hiện bằng văn bản tại ngân hàng để đảm bảo tính pháp lý, dù bạn đang sử dụng tất toán thẻ tín dụng Sacombank hay VIB.
- Bước 1: Tra cứu: Gọi điện trực tiếp đến tổng đài hoặc đến quầy giao dịch (PGD) của ngân hàng (Tất toán thẻ tín dụng TPBank, Techcombank, v.v.). Yêu cầu nhân viên cung cấp “Số tiền chính xác cần thanh toán để đóng/hủy thẻ” (bao gồm cả phí thường niên phát sinh đến ngày hôm đó).
- Bước 2: Thực hiện thanh toán toàn bộ số tiền vừa được ngân hàng xác nhận. Sau khi thanh toán, hãy giữ lại biên lai/ủy nhiệm chi chứng minh đã trả hết nợ.
- Bước 3: Nơi thực hiện: Phải đến trực tiếp chi nhánh hoặc PGD của ngân hàng. Mang theo CCCD/CMND bản gốc và thẻ tín dụng vật lý. Yêu cầu lập “Đơn đề nghị chấm dứt sử dụng dịch vụ và đóng tài khoản thẻ”. Thủ tục Hủy: Nhân viên sẽ thu hồi thẻ của bạn, tiến hành cắt thẻ (hoặc hủy chip) và xác nhận thủ tục đóng tài khoản trên hệ thống.
- Bước 4: Đây là bước quan trọng nhất sau khi tất toán thẻ tín dụng. Sau khoảng 7 – 15 ngày làm việc, bạn cần quay lại ngân hàng hoặc yêu cầu ngân hàng gửi Văn bản xác nhận đã hủy thẻ thành công, không còn bất kỳ dư nợ nào. Văn bản này là bằng chứng pháp lý để đối chiếu với CIC sau này.
Mục đích của việc tất toán thẻ tín dụng
Xử lý nợ tín chấp quá hạn
Các khoản nợ thẻ tín dụng là gì nếu bị xếp vào nhóm nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.
Cảnh báo khởi kiện: Đối với các khoản nợ tín chấp quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện sẽ phụ thuộc vào quy mô nợ và chính sách của ngân hàng. Thông thường, nếu nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 (quá hạn trên 90 ngày) và ngân hàng không thu hồi được, họ có thể tiến hành các thủ tục pháp lý để khởi kiện dân sự hoặc chuyển vụ việc sang đơn vị thu hồi nợ.
Tác động lên CIC: Ngay cả khi bạn đã tất toán thẻ tín dụng thành công, thông tin về nợ xấu (nếu có) vẫn được lưu trữ tại CIC. Nợ xấu nhóm 2 (chậm trả 10-90 ngày) sẽ được xóa sau 1 năm; Nợ xấu nhóm 3 trở lên sẽ được lưu trữ trong 5 năm kể từ ngày tất toán.
Tất toán trả góp thẻ tín dụng trước hạn
Khi bạn muốn tất toán trả góp thẻ tín dụng trước hạn VIB (hoặc Techcombank, v.v.), ngân hàng sẽ tính một khoản phí phạt trên số tiền gốc còn lại (thường 2% – 4% số tiền gốc chưa trả). Tuy nhiên, việc này giúp bạn chấm dứt lãi suất và phí quản lý sớm.
Câu hỏi thường gặp về tất toán thẻ tín dụng
1. Thẻ tín dụng hết hạn nhưng vẫn còn dư nợ thì phải làm gì?
Nếu thẻ tín dụng hết hạn nhưng vẫn còn dư nợ, bạn vẫn phải thanh toán khoản nợ đó. Bạn không thể sử dụng thẻ vật lý đã hết hạn, nhưng tài khoản nợ vẫn tồn tại trên hệ thống. Bạn cần đến ngân hàng để yêu cầu in lại sao kê và tiến hành tất toán thẻ tín dụng như bình thường.
2. Tất toán thẻ tín dụng có làm điểm tín dụng của tôi tăng ngay lập tức không?
Không. Tất toán thẻ tín dụng thành công là điều kiện để bắt đầu quá trình cải thiện điểm tín dụng. Lịch sử nợ xấu cũ sẽ được xóa sau một khoảng thời gian (1-5 năm) theo quy định của CIC. Việc tăng điểm phụ thuộc vào việc bạn duy trì thói quen thanh toán tốt trên các khoản vay và thẻ khác.
3. Nợ thẻ tín dụng là gì và làm thế nào để tránh bị ghi nhận nợ quá hạn?
Nợ thẻ tín dụng là khoản tiền bạn đã chi tiêu. Để tránh nợ quá hạn, bạn phải thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu (Minimum Payment) trước hoặc vào ngày đáo hạn. Nếu không thanh toán đủ, ngân hàng sẽ tính lãi phạt và chuyển khoản nợ vào nhóm nợ xấu.
4. Có cần phải đến Chi nhánh/PGD để tất toán không?
Có. Dù bạn có thể thanh toán nợ thẻ tín dụng là bao nhiêu qua Mobile Banking, việc hủy thẻ và đóng tài khoản vĩnh viễn bắt buộc phải được thực hiện bằng văn bản và chữ ký tại quầy giao dịch để đảm bảo tính pháp lý.
Tất toán thẻ tín dụng là một thủ tục hành chính nghiêm ngặt, đòi hỏi sự cẩn thận ở từng bước, từ tra cứu nợ thẻ tín dụng là gì cho đến việc lấy văn bản xác nhận hủy thẻ. Việc hoàn thành tất toán thẻ tín dụng không chỉ giúp bạn chấm dứt các khoản phí thường niên, mà còn mở ra cơ hội để xây dựng lại lịch sử tín dụng sạch sẽ trong tương lai.