Bài viết này sẽ là phân tích chuyên sâu về đáo hạn thẻ tín dụng là gì, bóc tách bản chất của dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng, hướng dẫn cách đáo hạn thẻ tín dụng trên thực tế, đồng thời cảnh báo rõ ràng về các rủi ro pháp lý và chi phí tiềm ẩn mà bạn có thể phải gánh chịu. Đáo hạn thẻ tín dụng là quá trình sử dụng một khoản tiền mặt từ bên thứ ba để thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng của bạn trước ngày đáo hạn.
Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Đáo hạn thẻ tín dụng (hay còn gọi là đáo thẻ) là quá trình sử dụng một khoản tiền mặt từ bên thứ ba (đơn vị cung cấp dịch vụ) để thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng của bạn trước ngày đáo hạn. Ngay sau khi thanh toán xong, đơn vị này sẽ sử dụng máy POS ảo để quẹt thẻ tín dụng của bạn (thực hiện một giao dịch mua sắm khống) với số tiền tương ứng, để rút lại tiền đã ứng trước.
Quá trình này khiến dư nợ của bạn được hoãn lại sang chu kỳ thanh toán tiếp theo, giúp bạn tránh bị tính lãi suất và bị ghi nhận nợ xấu tại CIC. Đây là câu trả lời cốt lõi cho thắc mắc đáo hạn thẻ tín dụng là sao.
Bản chất và tính pháp lý
Bản chất của dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng: Về mặt pháp lý, giao dịch này mang tính chất vay nóng/tín dụng đen trá hình.
Quy định pháp luật: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), hành vi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt thông qua các giao dịch khống (giao dịch không có hàng hóa, dịch vụ thực tế) bị nghiêm cấm và là hành vi vi phạm thỏa thuận sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và ngân hàng.
Xem thêm: Cách rút tiền thẻ tín dụng an toàn và phí rút tiền mặt
Quy trình thực hiện và chi phí đáo hạn thẻ tín dụng
Để hiểu cách đáo hạn thẻ tín dụng thực tế và chi phí liên quan (phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì), bạn cần nắm rõ 3 bước chính tại điểm cung cấp dịch vụ.
- Ứng tiền thanh toán: Đơn vị dịch vụ ứng tiền mặt để thanh toán toàn bộ dư nợ cho ngân hàng của bạn (ví dụ: đáo hạn thẻ tín dụng Home Credit hay Techcombank). Thường thanh toán qua Mobile Banking/Internet Banking.
- Quẹt thẻ khống: Ngay sau khi ngân hàng xác nhận giao dịch thành công (dư nợ về 0), bạn sẽ quẹt thẻ tín dụng qua máy POS ảo của đơn vị dịch vụ với số tiền vừa được ứng (cộng thêm phí dịch vụ).
- Hoàn tất và nhận thẻ: Giao dịch quẹt thẻ này tạo ra một khoản nợ mới và rút tiền ra khỏi hạn mức thẻ, tiền đó sẽ được chuyển lại cho đơn vị dịch vụ để hoàn ứng. Toàn bộ quy trình này giúp bạn hoãn nợ thêm 45-55 ngày nữa.
Phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
- Phí dịch vụ (Phí đáo thẻ): Đây là chi phí cố định bạn phải trả cho đơn vị dịch vụ. Mức phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì thường dao động từ 1.5% – 2.5% trên tổng số tiền đáo.
- Phí chuyển đổi trả góp (Nếu có): Một số dịch vụ phức tạp hơn yêu cầu bạn trả phí trả góp, nhằm mục đích hợp thức hóa giao dịch khống.
So sánh:
- Chi phí đáo hạn: Khoảng 1.5% – 2.5% cho mỗi chu kỳ (khoảng 45 ngày).
- Chi phí ngân hàng (Nếu trả chậm): Lãi suất thẻ tín dụng thường khoảng 2% – 3.5%/tháng (tương đương 3% – 5.25% cho 45 ngày), cộng thêm phí phạt trả chậm.
Phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì thường rẻ hơn lãi suất và phí phạt của ngân hàng, đó là lý do dịch vụ này tồn tại.
Xem thêm: Phí rút tiền bằng thẻ visa: Hướng dẫn cách rút tiền thẻ visa debit & credit an toàn nhất
Rủi ro pháp lý khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng
Vi phạm hợp đồng và bị khóa thẻ
Hành vi sử dụng thẻ để giao dịch khống hoặc rút tiền mặt qua POS ảo là vi phạm nghiêm trọng hợp đồng sử dụng thẻ. Nếu ngân hàng (ví dụ: Techcombank, VPBank) phát hiện (thông qua các giao dịch bất thường tại một điểm POS), họ có quyền:
- Khóa thẻ vĩnh viễn ngay lập tức.
- Thu hồi toàn bộ hạn mức tín dụng.
- Ghi nhận nợ xấu (nợ quá hạn) vào CIC.
Rủi ro lộ thông tin thẻ
Khi tìm đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng, bạn buộc phải cung cấp thẻ vật lý và đôi khi cả mã CVV/CVC cho bên thứ ba (đơn vị cung cấp dịch vụ đáo thẻ gần đây). Điều này làm tăng nguy cơ thông tin thẻ bị sao chép (skimming) và lợi dụng cho các giao dịch gian lận khác.
Đáo hạn thẻ tín dụng được bao lâu?
Đáo hạn thẻ tín dụng được bảo lâu tùy thuộc vào chu kỳ thanh toán của ngân hàng bạn (45–55 ngày). Dịch vụ này chỉ là giải pháp tạm thời và không giải quyết được gốc rễ vấn đề tài chính. Nếu không thể kiểm soát chi tiêu, bạn sẽ rơi vào vòng luẩn quẩn của việc đáo thẻ liên tục.
Xem thêm: Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện? Xử lý nợ quá hạn & CIC chi tiết [2025]
Câu hỏi thường gặp về đáo hạn thẻ tín dụng
Cách tính phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì được tính bằng Phần trăm trên tổng dư nợ bạn cần đáo.
- Ví dụ: Bạn nợ 20 triệu VNĐ, phí dịch vụ là 2%. Phí phải trả là $20.000.000 x 2% = 400.000 VNĐ.
Ngân hàng có biết tôi sử dụng dịch vụ đáo hạn không?
Ngân hàng có hệ thống để theo dõi các giao dịch bất thường, ví dụ: nhiều giao dịch lớn bất thường từ một chủ thẻ tại cùng một địa điểm POS. Nếu ngân hàng nghi ngờ giao dịch là giả, họ sẽ gửi cảnh báo hoặc thậm chí khóa thẻ mà không cần thông báo trước.
Đáo hạn thẻ tín dụng Home Credit có khác gì ngân hàng không?
Không khác biệt về bản chất. Đáo hạn thẻ tín dụng Home Credit hay thẻ của các công ty tài chính khác đều sử dụng cùng quy trình ứng tiền và quẹt thẻ khống, với rủi ro pháp lý và lộ thông tin thẻ tương tự.
Thay vì tìm cách làm đáo hạn thẻ tín dụng, hãy liên hệ ngân hàng để xin cơ chế trả góp hoặc điều chỉnh kế hoạch tài chính. Chỉ nên xem xét đáo hạn thẻ tín dụng như là phương án cuối cùng, tuyệt đối không được xem đó là thói quen tài chính.