Bài viết này là một giáo trình chi tiết, phân tích hệ thống các khoản vay của ngân hàng theo ba tiêu chí chính: tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân, và phương thức trả nợ. Đồng thời, chúng tôi sẽ giải đáp các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại và các thắc mắc về lãi suất, thủ tục để bạn tìm ra cách vay tiền ngân hàng dễ nhất.
Các khoản vay của ngân hàng theo tài sản đảm bảo
Vay thế chấp
Khách hàng dùng tài sản có giá trị (nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm) để đảm bảo cho khoản vay.
Hạn mức vay cao (thường 70% – 80% giá trị tài sản), lãi suất thấp hơn. Đây là hình thức phổ biến cho các gói vay ngân hàng Techcombank hay Vietcombank cho mục đích mua nhà hoặc sản xuất kinh doanh.
Các hình thức cho vay của ngân hàng Agribank cho vay nông nghiệp, các hình thức cho vay của ngân hàng Vietcombank cho vay mua bất động sản.
Xem thêm: Yêu cầu vay thế chấp ngân hàng: Điều kiện, hồ sơ và lãi suất mới nhất
Vay tín chấp
Ngân hàng dựa hoàn toàn vào uy tín, lịch sử tín dụng (CIC) và thu nhập của khách hàng để xét duyệt.
Giải ngân nhanh, không cần tài sản đảm bảo. Đây là hình thức phổ biến cho các hình thức cho vay cá nhân nhỏ.
Thường được gọi là vay tiêu dùng, vay theo lương. Ví dụ: Vay trả góp ngân hàng VPBank hay các khoản vay qua ứng dụng (như vay tiền ngân hàng MB).
Xem thêm: Vay tín chấp là gì? Lãi suất, quy trình thẩm định và cách chọn ngân hàng phù hợp
Các phương thức cho vay của ngân hàng thương mại
Đây là cách các ngân hàng (như Agribank, VietinBank) kiểm soát việc sử dụng vốn. Việc nắm rõ các phương thức cho vay của ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp và cá nhân tối ưu dòng tiền.
- Cho vay từng lần (Single Disbursement Loan): Ngân hàng cấp vốn một lần duy nhất theo hợp đồng, áp dụng cho các nhu cầu vốn không thường xuyên (ví dụ: mua sắm tài sản cố định). Phổ biến trong các các gói vay ngân hàng Techcombank cho mục đích mua nhà hoặc vay vốn doanh nghiệp.
- Cho vay hạn mức tín dụng (Credit Line): Ngân hàng thỏa thuận một hạn mức vay tối đa trong một thời gian nhất định (thường 12 tháng). Khách hàng có thể rút vốn nhiều lần, miễn là tổng dư nợ không vượt quá hạn mức. Phù hợp với các hình thức vay vốn của doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động thường xuyên.
- Cho vay thấu chi (Overdraft): Ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình theo một hạn mức nhất định. Thường áp dụng cho tài khoản trả lương hoặc các khoản vay nhỏ, ngắn hạn. Đây là một trong các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại tiện lợi nhất.
Các hình thức trả nợ khoản vay ngân hàng hiện nay
Các khoản vay của ngân hàng luôn đi kèm với nghĩa vụ trả nợ. Việc hiểu các hình thức trả nợ vay ngân hàng là chìa khóa để quản lý chi phí lãi suất.
Trả nợ theo dư nợ giảm dần: Tiền lãi được tính dựa trên số tiền gốc còn lại sau mỗi lần thanh toán. Số tiền lãi phải trả sẽ giảm dần theo thời gian. Tổng tiền lãi phải trả thấp hơn so với phương pháp cố định. Đây là hình thức cho vay có lợi nhất cho người vay.
Trả nợ theo dư nợ cố định: Tiền lãi được tính dựa trên số tiền gốc vay ban đầu trong suốt thời hạn vay. Thường áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng nhỏ. Tổng tiền lãi cuối cùng sẽ cao hơn so với dư nợ giảm dần.Các hình thức trả nợ vay ngân hàng khác
Bên cạnh hai cơ chế tính lãi trên, khách hàng có thể lựa chọn trả gốc và lãi theo:
- Trả góp: Trả gốc và lãi hàng tháng theo số tiền bằng nhau (Vay trả góp ngân hàng VPBank).
- Trả gốc cuối kỳ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc một lần khi kết thúc hợp đồng (thường áp dụng cho các hình thức cho vay vốn của doanh nghiệp).
Xem thêm: 17 tuổi vay tiền ở đâu?
Cách vay tiền ngân hàng online và Offline
Hiện nay, nhiều ngân hàng như Vietcombank (cách vay tiền ngân hàng Vietcombank) và MB (cách vay tiền ngân hàng MB) đã cho phép đăng ký hồ sơ vay vốn online (qua ứng dụng hoặc website). Mặc dù cách vay tiền ngân hàng online tiện lợi, nhưng để ký hợp đồng và giải ngân cuối cùng, khách hàng vẫn phải đến chi nhánh để hoàn tất thủ tục pháp lý.
Khung pháp lý và lãi suất các khoản vay của ngân hàng
Mọi các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại đều phải tuân thủ nghiêm ngặt Thông tư 39/2016/TT-NHNN của NHNN. Điều này đảm bảo:
Ngân hàng phải công bố rõ ràng lãi suất, lãi suất quá hạn (không quá 150% lãi suất trong hạn).
Mục đích vay phải hợp pháp (Luật Các tổ chức tín dụng).
Để tìm các ngân hàng có lãi suất vay thấp nhất, khách hàng nên so sánh lãi suất công bố của các ngân hàng Big 4 (Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank) vì nhóm này thường có nguồn vốn dồi dào, duy trì lãi suất cạnh tranh và ổn định hơn.
Các khoản vay của ngân hàng rất đa dạng, nhưng việc lựa chọn nên dựa trên hai tiêu chí: khả năng đảm bảo tài sản và nhu cầu trả nợ. Hiểu rõ các phương thức cho vay của ngân hàng thương mại và các hình thức trả nợ vay ngân hàng sẽ giúp bạn tìm ra cách vay tiền ngân hàng dễ nhất, tối ưu chi phí và kiểm soát được nghĩa vụ trả nợ của mình.