Nhiều bạn trẻ khi bước sang tuổi trưởng thành thường đặt ra câu hỏi: 18 tuổi vay tiền được không? Đây là thời điểm nhiều người bắt đầu đi học đại học, tìm việc làm hoặc muốn mua sắm tiêu dùng. Nhu cầu tài chính xuất hiện sớm, nhưng không phải ai cũng rõ quy định pháp luật và chính sách ngân hàng về độ tuổi vay vốn.
Bài viết này sẽ phân tích toàn diện từ góc độ pháp lý, điều kiện ngân hàng, khó khăn thực tế cho đến rủi ro và lời khuyên vay an toàn cho câu hỏi 18 tuổi vay tiền được không? Đồng thời, chúng tôi sẽ gợi ý các kênh vay vốn phù hợp để người trẻ có thể xây dựng lịch sử tín dụng từ sớm, đặt nền móng cho sự ổn định tài chính lâu dài.
Pháp luật quy định bao nhiêu tuổi được vay ngân hàng?
Theo Bộ luật Dân sự 2015, công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, do đó hoàn toàn có quyền ký kết các hợp đồng tài chính. Điều này đồng nghĩa với việc câu hỏi 18 tuổi vay tiền được không có câu trả lời khẳng định: Có, bạn được phép.
Ngoài ra, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 06/2023/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành tiếp tục nhấn mạnh rằng: các tổ chức tín dụng có thể cho vay với khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi, miễn là người vay chứng minh được khả năng trả nợ.
18 tuổi vay tiền được không?
Trong trường hợp vay tiền chưa đủ 18 tuổi, quy định tại Khoản 4 Điều 21 Bộ luật Dân sự nêu rõ: công dân từ 15 đến dưới 18 tuổi chỉ được tự mình thực hiện giao dịch dân sự trong một số trường hợp, còn lại phải có sự đồng ý của người đại diện hợp pháp. Vì vậy, chưa đủ 18 tuổi gần như không thể vay vốn ngân hàng, trừ khi có người bảo lãnh hoặc tài sản đứng tên cha mẹ.
Điều kiện vay vốn chung cho người 18 tuổi
Được pháp luật cho phép chỉ là bước khởi đầu. Muốn được ngân hàng phê duyệt, bạn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn.
Bạn cần có giấy tờ tùy thân hợp lệ (CMND/CCCD, hộ chiếu), sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú. Đây là cơ sở để ngân hàng định danh khách hàng.
Các khoản vay phải phục vụ mục đích hợp pháp: chi trả học phí, mua sắm cần thiết, kinh doanh nhỏ. Ngân hàng từ chối mọi khoản vay không rõ ràng.
Đây là thách thức lớn nhất cho người trẻ. Khi đặt câu hỏi 18 tuổi vay tiền được không, nhiều bạn quên rằng ngân hàng không chỉ quan tâm đến tuổi tác, mà còn yêu cầu chứng minh thu nhập. Các hình thức phổ biến gồm:
- Hợp đồng lao động, sao kê lương.
- Tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm, bất động sản.
- Người bảo lãnh có tài sản hoặc thu nhập ổn định.
Tham khảo thêm điều kiện chi tiết tại bài: Điều kiện, yêu cầu vay thế chấp ngân hàng
Những khó khăn khi vay tiền ở tuổi 18
Mặc dù pháp luật cho phép, nhưng không phải ai cũng dễ dàng tiếp cận vốn. Người trẻ ở tuổi 18 thường gặp ba rào cản lớn:
- Phần lớn còn đi học hoặc mới ra trường, chưa có nguồn lương cố định. Ngân hàng không có cơ sở để xác minh khả năng trả nợ.
- Người 18 tuổi hiếm khi sở hữu nhà đất hoặc ô tô. Do đó, hình thức vay thế chấp hầu như không khả thi.
- Chưa từng vay nợ khiến ngân hàng không có dữ liệu CIC để đánh giá rủi ro. Vì vậy, dù 18 tuổi vay tiền được không, câu trả lời vẫn kèm theo điều kiện khó khăn khi tiếp cận vốn từ ngân hàng truyền thống.
Ngoài khó khăn về hồ sơ, nhóm khách hàng trẻ còn dễ gặp rủi ro:
- Lãi suất cao: Các công ty tài chính hoặc app online thường áp mức 15–18%/tháng, vượt xa ngân hàng.
- Phí ẩn: Phí dịch vụ, phí phạt trả chậm, phí tư vấn… dễ khiến khoản vay đội chi phí.
- Tín dụng đen: Lợi dụng sự thiếu kinh nghiệm, nhiều đối tượng dụ dỗ cho vay nhanh rồi đòi nợ phi pháp.
- Rò rỉ dữ liệu cá nhân: Các ứng dụng vay trực tuyến có thể yêu cầu truy cập danh bạ, gây rủi ro bảo mật.
Các kênh vay vốn phổ biến cho người 18 tuổi
Việc tìm hiểu 18 tuổi vay tiền được không không chỉ xoay quanh khung pháp lý, mà còn nằm ở lựa chọn kênh vay phù hợp. Trên thị trường hiện nay có ba nhóm chính: ngân hàng thương mại, công ty tài chính và ứng dụng trực tuyến.
Ngân hàng thương mại – lựa chọn an toàn nhưng điều kiện chặt chẽ
Ngân hàng thương mại luôn được xem là kênh vay vốn an toàn nhất. Lãi suất thấp (0,8% – 2%/tháng), hạn mức cao, thời gian vay dài. Tuy nhiên, với người 18 tuổi, hạn chế lớn nhất là thiếu thu nhập ổn định và chưa có lịch sử tín dụng, nên ngân hàng thường yêu cầu thêm tài sản bảo đảm hoặc người bảo lãnh.
Bảng note: Một số ngân hàng hỗ trợ vay cho người từ 18 tuổi
| Ngân hàng | Sản phẩm vay chính | Hạn mức (tham khảo) | Thời hạn vay | Yêu cầu cơ bản |
|---|---|---|---|---|
| Vietcombank | Vay tiêu dùng thế chấp | 50 triệu – 2 tỷ | 12 – 120 tháng | Tài sản đảm bảo (sổ đỏ, ô tô) + thu nhập ≥ 5 triệu/tháng |
| Techcombank | Vay mua nhà, ô tô, tiêu dùng | 100 triệu – 3 tỷ | 12 – 240 tháng | Thu nhập ổn định, không có nợ xấu, tài sản đảm bảo |
| VPBank | Vay tín chấp online | 10 – 500 triệu | 6 – 60 tháng | CCCD, thu nhập ≥ 5 triệu/tháng, 18 tuổi trở lên |
| Sacombank | Vay trả góp tiêu dùng | 10 – 300 triệu | 6 – 36 tháng | Có bảo lãnh hoặc hợp đồng lao động |
| MB Bank | Vay trả góp mua sắm | 5 – 70 triệu | 6 – 24 tháng | CMND/CCCD + chứng minh thu nhập |
| Agribank | Vay hộ gia đình, sản xuất | Từ 30 triệu đến hàng tỷ đồng | 12 – 180 tháng | Hộ khẩu tại địa phương, tài sản đảm bảo |
📌 Lưu ý: Hạn mức, lãi suất và điều kiện có thể thay đổi theo thời điểm và từng chi nhánh.
Công ty tài chính – thủ tục đơn giản, duyệt nhanh
Các công ty tài chính (FE Credit, Home Credit, HD Saison, Shinhan Finance…) thường hỗ trợ vay cho khách hàng từ 18 tuổi. Chỉ cần CCCD/hộ khẩu, không bắt buộc chứng minh thu nhập quá phức tạp. Tuy nhiên, nhược điểm là lãi suất cao hơn ngân hàng (1,99% – 2,5%/tháng) và hạn mức thấp hơn (3 – 70 triệu đồng).
Ưu điểm: nhanh chóng, dễ tiếp cận cho sinh viên hoặc người mới đi làm. Nhược điểm: nếu không quản lý tốt, dễ rơi vào gánh nặng nợ vì lãi suất cao.
Ứng dụng vay trực tuyến – nhanh nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro
Đây là lựa chọn nhiều bạn trẻ quan tâm khi đặt câu hỏi 18 tuổi vay tiền được không. Chỉ cần CCCD là có thể đăng ký, duyệt hồ sơ trong vài phút. Hạn mức thấp (500.000 – 20 triệu), thời gian vay ngắn (7 – 180 ngày).
Tuy nhiên, rủi ro lớn nhất là:
-
Lãi suất rất cao (có thể 15% – 18%/tháng).
-
Phí ẩn khó kiểm soát.
-
Tín dụng đen giả mạo ứng dụng hợp pháp.
Người vay trẻ tuổi cần cực kỳ thận trọng với kênh này.
Kinh nghiệm vay an toàn cho người trẻ 18 tuổi
Đừng vay chỉ vì muốn tiêu dùng nhiều hơn khả năng tài chính. Hãy tính toán kỹ: số tiền vay không vượt quá 30–40% thu nhập hàng tháng của bạn hoặc gia đình.
Một khoản vay nhỏ 3 – 10 triệu và trả đúng hạn giúp bạn tạo dựng hồ sơ tín dụng tốt. Điều này cực kỳ quan trọng để sau này được duyệt các khoản vay lớn với lãi suất ưu đãi hơn.
Ngân hàng, công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép là ưu tiên hàng đầu. Tránh tín dụng đen hoặc các app không rõ nguồn gốc.
Không chỉ đọc lãi suất, mà còn xem kỹ phí phạt trả nợ trước hạn, phí dịch vụ, thời gian ân hạn. Một hợp đồng minh bạch sẽ giúp bạn tránh tranh chấp.
Hãy chia khoản vay thành từng kỳ hạn, đối chiếu với nguồn thu nhập. Nếu có biến động tài chính (như mất việc, nghỉ học), bạn cần có phương án dự phòng.
FAQ – Câu hỏi thường gặp về 18 tuổi vay tiền được không?
1. 18 tuổi có vay được tín chấp không nếu chưa đi làm, chưa có hợp đồng lao động?
– Đây là câu hỏi quan trọng vì đa số người 18 tuổi là sinh viên. Cần phân tích liệu ngân hàng/công ty tài chính có giải pháp thay thế (bảo lãnh từ cha mẹ, thế chấp sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng phụ) hay không.
2. Bao nhiêu tuổi được vay ngân hàng mở thẻ tín dụng?
Thông thường từ 18 tuổi, nhưng nhiều ngân hàng yêu cầu từ 20 tuổi trở lên và có thu nhập ổn định.
3. Vay tiền chưa đủ 18 tuổi có được không?
Không. Người dưới 18 tuổi cần có sự đồng ý của người đại diện hợp pháp, và thường không được ngân hàng duyệt hồ sơ vay độc lập.
4. 18 tuổi có thể vay thế chấp không?
Khó, vì cần tài sản đảm bảo. Trường hợp có sổ tiết kiệm hoặc người thân bảo lãnh thì có thể.
Vậy 18 tuổi vay tiền được không? Câu trả lời là có, pháp luật cho phép và ngân hàng cũng tiếp nhận hồ sơ. Tuy nhiên, khả năng được duyệt còn phụ thuộc vào việc chứng minh thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc có người bảo lãnh. Với những bạn chưa đủ 18 tuổi, việc vay vốn độc lập là không hợp pháp và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Người trẻ nên bắt đầu với khoản vay nhỏ, chọn tổ chức uy tín, đọc kỹ điều khoản để xây dựng lịch sử tín dụng tốt từ sớm. Đây là nền tảng giúp bạn dễ dàng tiếp cận các khoản vay lớn và an toàn hơn trong tương lai.